作为华夏银行深圳分行网络金融部风控总监，应浩磊熟悉各种金融欺诈手段，但第一次见到模拟黑灰产团队的猫池(Modem POOL)，见到一台终端连着10多台做各种操作的手机墙，见过几分钟被“薅”了几千万元的案例时，他仍感到震撼。

　　“突破了我们传统风控人员的认知。”7月21日下午，在一场“金融领域在线反欺诈的需求和应对”沙龙上，应浩磊用这样的话语形容。

　　世界经济论坛在《2020年全球风险报告》指出，网络犯罪将是未来十年(至2030年)全球商业中第二大最受关注的风险。到2021年，互联网黑灰产将给全球造成高达6万亿美元的损失。

　　由于容易直接获得利益，金融类是最容易被黑灰产团队盯上的一个门类。腾讯安全业务安全总监周斌向经济观察网记者介绍，除金融外，电商、社交、直播、出行、游戏行业都容易遭遇互联网黑灰产。

　　在美国，亚马逊、微软正利用自身的大数据优势入场，于2019年推出了反欺诈解决方案。国内，腾讯安全也推出“天御”反欺诈产品，与多个行业建立合作。

　　在线生活下的黑灰产阴影

　　分散的IP、分散的设备、无关联手机号，有真实的朋友圈社交关系、有真实信用信息和真实地址……表面看起来，这是一个真实存在的人的数据，但实际上，这可能是黑灰产团队后端业务系统伪造出来的。

　　2020年，受疫情影响，大量线下业务搬到线上，在生活更加便利的同时，黑灰产团队也盯上了这种变化。尤其金融领域，大量涉及身份认证、资料审核的业务场景如信贷、交易业务等也转移到了线上，由于目前金融机构对应线上业务的风控体系相对薄弱，面对黑产欺诈行为时显得捉襟见肘。

　　以个人信贷为例，腾讯研究发现，欺诈所造成的逾期约占总逾期的40-70%;通过对所有逾期案件进行“进件信息回溯”就能发现，约有75%的欺诈逾期在进件环节存在明显的资料仿冒、行为异常等行为。

　　“金融领域是重灾区。”腾讯安全业务安全总经理周斌说。据了解，目前各类金融场景中的欺诈行为已超过100种，包括套现、网络贷款诈骗、刷单、中介代办、电信诈骗、薅羊毛等。

　　在线欺诈已经规模化

　　反击黑灰产是银行等金融机构的刚需，但应浩磊认为，到现在为止，痛点仍然非常多，“最大的痛点就是对于反欺诈的认知不到位，还停留在对线上传统信贷业务企业借款人作假、美化财务报表的认知，第三方黑产攻击等是突破我们传统风控人员认知的。”

　　据记者了解，在线欺诈背后的黑色产业已经渗透到账号注册、身份伪造、宣传倒流、借贷支付等各个环节。据统计，相关黑色产业从业人员超过500万，涉及金额达到千亿级别。

　　周斌告诉记者，在线欺诈黑产团队已经从独立个体转为团伙动作，形成了完整的产业链，从最底层情报端，到上层的工具，再到应用层个性化的工具如爬虫、广告、秒杀等，再到更上层的变现手法，整个链条化形成了非常庞大的密闭环节。

　　他提到，黑产要获利，一般会模仿成为正常的用户，这种情况正常公司很难识别，需要借助风控系统。

　　互联网大厂正入场

　　Gartne于今年6月发布的《2020年在线反欺诈市场指南》报告称，因为欺诈效果对比验证门槛很高，企业难以选择传统安全服务厂商，需要借助拥有大量真实用户数据的互联网大厂。

　　国外，亚马逊与微软正在入场。亚马逊电商有根据自身历史数据生成的风险评分，可以被其他厂商整合吸收，供客户作决策制定。微软正在采用更广泛的基于大量事务数据的混合ML模型，以及规则引擎和决策管理工具，向发卡银行提供风险情报来提高信用卡授权利率。Gartner认为，凭借着成熟的市场地位、分销渠道和广泛的交叉销售机会，亚马逊与微软存在颠覆市场的可能性。

　　国内，腾讯也正在做这件事。在过去20多年中，腾讯通过服务10亿级用户积累了丰富的黑灰产对抗经验，并构建出了一套能够应对不同业务场景下各类安全需求的风控系统。为了聚焦欺诈预防和风险识别的智能风控服务，腾讯安全推出了天御智能风控服务。

　　Gartner判断，2023年，全球将有30%的银行与数字商务企业拥有自己的安全风控团队，目前比例仅为5%。保险及医疗行业将使用在线欺诈检测服务的比例将从目前的5%上升到20%。2023年，第三方欺诈检测服务应用覆盖将从25%增至75%。

　　责任编辑:张华