“大数据”促进电子银行发展

　　2015年4月底，交通银行全新的“大数据”系统在苏州地区成功上线，交行老客户在系统升级后首次登录网上银行和手机银行就感觉到明显不同，不仅操作界面耳目一新，其应用化模块背后，更重要的是一整套大数据系统的支撑。新型电子银行能智能地分析客户的操作习惯、常用交易等，从而为其提供更深层次、个性化的专业服务。随着电子渠道个性化服务的加深，一方面是柜台压力的减弱，而另一方面客户则对电子银行产品要求不断上升。

　　在大数据时代，客户对银行服务的需求是不分时间和地点的全天候、实时的业务需求，任何客户都有可能在任何时间、任何地方以任何方式和渠道发起任何交易。显然实体网点已无法满足这一类快捷、便利的金融服务需求，只能通过通信网络技术拓展自助式服务才能满足这种需求，可以毫不夸张的说，大数据时代促进了电子银行向更专业、大众化、个性化的方向不断前进和发展。

　　电子银行发展让大数据更“大”

　　2012年8月，阿里金融开始为阿里巴巴用户提供无抵押贷款，用户只需要凭借过去的信用即可24小时随用随借、随借随还，审批比银行更快、贷款成本比银行更低、贷款的额度范围也比银行更宽，阿里金融之所以能比银行做得更好，就在于阿里金融比银行掌握更多的客户数据。

　　大数据也称巨量资料，是指所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。大数据具有四大特点：大量、高速、多样和精确。因

　　此，大数据的来源至关重要，它直接决定了数据有多“大”，“大”的质量怎么样。大部分银行都已经清楚地认识到，金融服务机构不仅应该销售产品和服务，而且还应该在管理其客户数据以及通过不同渠道为其客户提供服务方面建立一套真正以客户为中心的组织，建立这套组织的关键即提供完美的多渠道体验。随着大数据的大量涌现，尤其是在社交媒体网络的背景下，渠道战略不应仅限于传统的银行渠道，而且还应整合新的客户接触点，比如充分利用各种社交媒体网站，这种趋势已经变得日益清晰。

　　在这样的背景下，新型的电子银行应运而生，它的发展不断向大数据时代靠拢，它不仅充当着为客户提供多元化服务渠道的作用，更加关键的是，电子渠道成为了“大数据”的重要来源。在获取大数据的“量”上，电子银行全天候7×24小时连续运行，不分昼夜，摆脱了传统银行上下班时间的限制，使客户可在任意地点选择合适的工具随时随地获得银行的服务，它大大延展了银行获取客户信息的时间;在大数据的“质”上，电子银行提供的是以人为本的服务，它不仅可以同传统银行一样提供各种服务，还可以推出一些人性化的新产品和服务，银行可以通过电子渠道积极与客户联系并获取反馈意见，并及时按照客户的需求来改进服务方式。电子银行充分发挥了信息技术高效处理的优势，低成本地提供程序化的，可以自动完成的常规业务。因此，电子渠道为客户也为银行实现多渠道数据的实时交互提供了可能，并加强了数据来源的质量。

　　大数据带来发展新挑战

　　与其说，大数据时代电子银行面临了诸多挑战，不如说，电子银行作为传统银行的一种拓展渠道，传统银行面临了巨大挑战。从目前形势看，互联网企业不断推出新产品、新商业模式，快速蚕食了传统银行业务。传统银行的互联网步伐多是止步开设网上银行、手机银行，只增加了渠道，而非阵地。因此，传统银行的电子银行发展面临了强有力的冲击：一是互联网企业的金融化;二是金融企业的互联网化;三是第三方支付与手机支付对银行传统支付业务的挑战。

　　特别是第三方支付企业的迅速发展，使客户和银行的关系进一步疏远，电子商务市场中，所有银行占的份额总共才不到2%。对很多客户来说，第三方支付的功能完全可以替代银行的部分业务，特别是便捷的支付功能，因此，对电子银行使用的人也越来越少，这在未来以数据取胜的时代对电子银行的发展非常不利。

　　面临这些巨大的挑战，对传统银行的电子银行业务发展来说既是困难，更是机遇。电子银行要怎么才能更好的依托大数据时代而实现真正的发展呢?转变发展思路、寻求理念突破，并依托强大的信息技术是关键。转变发展思路，在于变“渠道发展”为“平台发展”，对个人的电子银行服务，不能仅仅满足于向客户提供一个办理业务的渠道，而更应着眼于为为一个人甚至一个家庭构建一整套的金融服务平台，而理念突破则在于确立一套真正以用户体验为主导的发展机制。交通银行刚上线的新型电子银行系统，正是向转变发展思路和寻求理念上的突破迈出的关键一步。

　　大数据是神秘的，也是大众化的，每个经济体都能利用它，也能被它所利用。同样，电子银行业务的发展也和它息息相关，互相影响。可以预见，在未来电子银行的发展之中，机遇大于挑战，而不断发展创新的电子银行不但会给传统金融业注入新的活力，更会深刻地改变更多家庭的金融消费习惯，使更智慧的金融系统造福千家万户。

责任编辑：娟子编辑