自动审批贷款、远程人脸识别开户、智能分析推荐投资产品……消费者已在各种金融服务创新中体验到科技带来的便利。随着以云计算、大数据、移动互联等为基础的技术逐步成熟，一场金融变革正在到来。

　　2016年8月18日，第二届中国(上海)互联网金融峰会举行

　　科技+金融：

　　低成本“私人订制”唾手可得

　　家住北京的刘洋女士没想到只要花10元，就可投保以往数百元才能参与的医疗保险，并且可以知道保费的具体使用情况。她的新体验正是来自方兴未艾的互助保险。

　　基于大数据和区块链技术，今年以来一批新型互联网保险公司脱颖而出。一家名为众托帮的互助保险类公司，在今年7月上线后80余天就吸引了300万会员。用户预存10元即可成为会员，最高可获捐30万元互助金，以及包括癌症在内100余种疾病的保障，而每次互助每个会员只需捐助0.1元。

　　区块链技术分布式、无法篡改和公开透明的技术特性应用与网络互助模式天然匹配，解决了平台的信任问题。会员和平台、会员和会员之间的信任基于区块链技术的传输方式，用户数据在区块链上的开放、透明。这种互助保障新模式，为有需求的人群提供了补缺服务，也正在改写保险业的版图。

　　改变传统金融模式的还有大数据技术和人工智能技术，它们已成为一些金融机构节本增效的必要手段。搜狗原首席科学家柳超创立的“天眼查”平台，利用大数据和人工智能技术，帮助人们轻松访问和分析企业工商信息，已被不少金融机构和政府监管部门用来分析企业关联关系。

　　今年同样火爆的还有“智能投顾”，它利用计算机算法优化理财资产配置，受到不少投资者的青睐。半月谈记者体验了京东金融的“智能投顾”页面。在回答了年龄、可用投资额、能够承受的损失和收益期待等多个问题之后，计算机算法认为记者是“壮志凌云”型投资者，并给出了股票、定期理财、票据理财、债券基金等方面的具体投资建议。

　　民生证券基金研究中心原总经理马永谙说，依据算法和模型为用户匹配产品，可以在一定程度上纠正投资判断中的信息缺失、理性不足等问题，还是很有参考价值的。

　　人工智能提升金融效率，

　　数字货币成未来趋势

　　专家表示，人工智能过去20年的发展主要体现在对自然语言的理解上，声音、文字、图像识别等技术日趋成熟。由此，一些金融机构已采用人脸识别、声纹识别等技术，对贷款人身份进行核查，用户不到现场就可判断是否为本人。这大幅提高了身份验证效率，线上放贷得以实现。

　　除了让前端审查效率更高，技术还在后端智能决策开发上大显身手。移动金融科技服务公司麦子金服CEO黄大容说，通过机器学习算法，包括评分卡、决策树、随机森林、神经网络等，金融机构可初步判断借款人的违约概率和风险等级。根据风险等级，审批系统可以做出智能决策，包括自动通过、自动拒绝、分层审批，以及风险定价与额度的决断等，人工参与的范围不断缩小，大大提高了金融效率，提升了金融机构风控水平。

　　由于科技的进步，金融业出现了数字货币之类的新探索。今年1月20日，中国人民银行召开数字货币研讨会，提出争取早日推出央行发行的数字货币。

　　随着互联网的发展，在全球范围内支付方式都在发生巨变。数字货币的发行、流通体系的建立，将对金融基础设施建设和经济提质增效产生推动作用。

　　中国人民银行行长周小川认为，数字货币的技术路线可分为基于账户和不基于账户两种。区块链技术是一项可选的技术，其特点是分布式簿记、不基于账户，而且无法篡改。目前，央行部署了重要力量研究探讨区块链应用技术。

　　中国人民银行数字货币研究所筹备组组长姚前在不久前表示，央行发行法定数字货币的原型方案已完成两轮修订，未来有望在票据市场等相对封闭的应用场景先行先试。

　　除了区块链技术，中国人民银行数字货币研究团队还深入研究了数字货币涉及的其他技术，如移动支付、可信可控云计算、密码算法、安全芯片等。

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