摘要:民资进入金融业,可以分进入基础业务与增值业务两类。取法乎上,是进入支付清算,意在打破原有产业基础业务垄断,抱战略上的大金娃娃;取法乎下,是进入民营银行,只是在收入上从原有产业分一杯羹。 |
思量的结果,自然是发现每个行业都有它的基础业务和增值业务,如果只进增值业务,基础业务却无法进入,被别人垄断,将来增值业务做大,就会面临巨大风险。这方面互联网民资有十多年血淋淋的教训。例如,早年民资进入互联网,但骨干网和互联网接入等基础业务被电信业垄断。垄断者利用对骨干网的垄断,轻易就可以掐死增值业务,不管它做得有多大多好。对金融业来说,支付和信用就是这样的基础业务。从目前情况看,垄断支付系统对民资进入金融信息业,正构成实质性的伤害。民资拿到银行牌照,做得不好倒还没什么,一旦赚了钱,被垄断者“半渡而击”,就会重蹈互联网“革命先烈”的覆辙。
银联对阿里巴巴“半渡而击”就是“现在进行时”的经典战例。阿里巴巴底下业务已经铺开,银联通过17号文,在上头掐断管道,将财富水管转接入自家下属九家企业,阿里巴巴猝不及防,一万台线下POS一夜死于非命。民资如果光想着拿银行牌照风光,不考虑这样的事发生,显然是顾头不顾尾的小鱼小虾。
电信业也在鼓励民资进入,但同样出现小鱼小虾积极而民资巨头按兵不动的情况。说明这种现象在中国具有普遍性。原因是同样的:小鱼小虾是抱着卖大白菜的心理入行的,能捞一票是一票,因此甘于在所进入行业的巨头周围捡剩饭吃;而民资巨头不进则已,要进就准备超过现有行业巨头,可能与现有既得利益者成为对手,因此不能不考虑环境优化,防止落入陷阱,否则不如不进。
对金融业来说,至少对当前来说,不解决支付清算系统的开放问题--相当于电信中的打破骨干网垄断--民资巨头贸然进入,在蜜月期结束后会遇到双重困境,一是在跨产业触合的大局上,无法扬长避短,在战略发展方向上受抑制,具体是指支付体系只保护金融业务,而抑制信息业务(例如信息类的创新被纳入外行管理);二是在产业内业态格局的大局上,受制于行业垄断者,被“半渡而击”吃了豆腐。
就像本刊记者阙星文所说的那样,“相关企业,尤其是互联网企业更应思考的是如何在未来扬长避短。否则,银行牌照对其而言,可能就是一块令人尴尬的鸡肋。”
清算系统暗道机关透视
通过跟银行的朋友学习,我了解到,支付和信用是金融业的两大支柱。对于互联网企业来说,如果其重心放在金融业一业上,还有其他基础业务;但对重心放在金融-信息双业经营来说,支付清算系统突出重要,就相当于进电信业,要面对电信骨干网一样。