如下是演讲实录：

　　周之行：我从互联网的经济开始，推导到未来的互联网金融或者是金融接受科技化之后的一个机会点在哪里?以及身为金融机构，你未来突破所寻求的业务模式或者是一个合作发展模式有哪些重要的选择。

　　今天我们讲是的金融创新，中国在全世界来讲，互联网是首屈一指的，刚才提到大家应用互联网开始转化所有消费金融等等的行为的程度，世界首屈一指。

　　我们讲长尾客户，这个群体过去并没有得到太多的自身的经验，无论是在很多金融上，甚至是一些高端服务商，他们是缺乏的，因为互联网的创造，可以有更好的经济服务这些长尾客户。

　　口碑经济，以往推送的过程，在座的各位应该很熟悉，当你在销售产品的时候，你从产品的深入理解开始，你理解什么样的话述。未来的口碑经济就是要激发个户的需求，需要做很多自我的社群的活动，创造口碑经济。我如何在他的口碑下，或者在他的触点上影响他的服务购买决策。

　　产品服务快速迭代，产品是互联网经济下最重要的一个特点。过去的产品是一个花长时间、深度投入、经过测试的过程，未来你会发现这个产品是快速迭代，寻找适合某一类客户、某一种场景、某一类渠道新型的具有特色的产品的出现，快速迭代，能快速推向市场的迭代速度。

　　共享经济，以前是全链条，我能掌握客户资源，我能拥有平台，我能掌握生产和服务。未来强调的是共享经济，如果各位很熟悉Uber模式的话，你在价值链掌握什么样的方面，用平台的方法把社会闲散资源集中起来提供有效的服务。各位看很多保险行业，国外的车险行业，利用社会上的维修或者理赔的闲散资源，给客户提供最符合他们需求的产品服务。未来在互联网的驱动下，用更有效率的方法对接闲散资源进一步创造共享经济。

　　跨界融合的生态链，各位现在知道金融服务主要是金融机构在服务，但是各位从过去两三年来看，你们所接触到的金融服务，已经不再仅仅是金融机构了，你会从各个类型的互联网机构，甚至跟产品相关的，甚至工业、甚至消费者公司他们也开始慢慢重视，或者推出相关的金融服务，为的就是更有效满足最终客户的需求，以及渗入客户来源。更多跨界融合的生态链慢慢可以发展出来，现在模式还没有成形，是以金融行业为主导，还是以互联网行业为主导，还是以生产行业为主导?

　　海量数据，过去各位有竞争力的部分就是你掌握海量的数据，但是今天要把客户画像画完整，科学家讲说，今天我描述一个客户至少要四千个维度，你掌握客户全面数据的理解，才能提供更定制化的产品服务。如何运用海量积淀的数据，包括我们拥有的金融数据，包括行为上面展现出来的行为数据等，如何形成一个有效的分析，进一步把客户画像做出来，进一步引导我企业的决策，这也是未来很重要的工作。

　　最后一个是人工智能，人工智能是过去数年来持续发展的，大家持续热点话题，无人驾驶车。很多智能化的分析，开始取代或者使原来在人工上提供的服务更有效率，甚至更精准，这也是未来长期投入的部分。纵观这几点，这跟我们过去传统强调，生产以产品为导向，推送给客户的经济体系或者价值链是非常不动的。

　　对我们金融行业有什么样的启示?我们把资产端和资金端连接起来。现在中国的融资需求，不管是经济的转型，或者是产业推进新兴产业推动发展也好，拥有大量机构消费零售端的信贷需求，有大量未被满足的空间。但是也通过持续的政策的优化或者创新，使未满足需求持续被覆盖。包括我们提到的资产证券化也呈现多元化。

　　除了证监会批准的ABS之外，也有更多的非标的产品推展，券商服务等等，持续更有效把资产端和资金端做更有效的衔接。

　　客户端，到去年为止中国可投资资产已经超过130万亿，这些资金是在管理资产的程度，交给金融机构管理的渗透率不到20%，有很多资金端还没有真正对接到最关键的资产端，有大量的渗透空间。客户可以在互联网所有活动上进一步产生现金流，现金流对接必要的资产，包括购买的金融商品等等。

　　市场端，你可以分成两种，一种是传统的金融机构，传统的金融机构除了传统的方法以外，大量开始推动他们的互联网，互联网不再是传统的网银了，积极推动互联网的业务，甚至把它当成独立的事业部看待，只有这样才能掌握进一步积极的获客，进一步创造整个集团上的竞争力。当然在互联网企业上面积极推动，不管以百度、阿里、腾讯也好，BAT这三家为龙头推动互联网的金融版块，进一步创造的财富管理的服务也好，信贷服务也好，支付服务也好，都是结合平台优势和信息资源进一步创造价值。

　　技术端，云计算这些技术的使用，大数据的使用，还有很多新科技的使用，让客户有更好的体验，以及提升整体的成本效率。

　　出发点就是客户的痛点在哪里，客户需要什么东西。现在很多客户还没有被满足的需求，有的需要结构性的改变，有的需要局部优化，我的体验是不是能进一步提升，手续是不是太烦琐可以简化，是不是信息不完整我可以获取有效的信息。

　　也有结构性的改变，我如何通过整个互联网的经济降低我服务他的成本。包括他们感受到融资难度大，我更有效在整个长尾客户里面，找到那批真的是有最有价值的客户，海量获取他们。包括缺乏定制化的产品服务，尤其针对大众的个性化服务，这些都是如何通过互联网或者科技手段把它一一实现。

　　我们整个金融行业提供的服务包括了存贷汇保。是不是能全链条满足客户的需求，这个还在持续发展当中。它们以平台化的方法对接后端的金融服务者。能提供这些服务的都需要牌照，你要有牌照、能力、要有产品。怎么服务客户，已经出现各类互联网金融机构渗透到存贷汇保等方面的业务。

　　我们金融机构如何有效面对、应对这样的颠覆环境我总结了一下8点，这8点是未来我们重点的能力提升的维度。第一个场景，我们开始想的，我未来的客户是从哪里出现的，第一个出发点不应该在你的柜台，第一个出发点是他需求生成的那一点就是场景。可能是某类大额的消费或者支出，或者短平快小的支出，引申出来的一系列的服务，你通过什么样方法影响那个场景。

　　获客，你如何有效洞悉你的客户，怎么在互联网金融能力上结合，利用有效客户画像，并且持续运用他的行为数据，反哺你们设计的营销活动或者产品设计。我们强调是多业态、全渠道部署，不包括线下，也包括线上的结合。客户跟你的接触有无数个关键触点，有可能是遗失信用卡，也可能申请房贷等，这个触点是不是可以把体验形成极致，形成获客的效果。

　　产品，市场上有很多产品，当你用公开的平台方法，能最有效的筛选或者让客户接触到必要的产品，不管是理财产品也好，或者信贷产品也好是不是也有所谓重要的，我自己能差异化，运用我独有的场景和流量创造出来的产品，可能利用我独有的消费场景，创造出来的信贷资产，经过风控分析形成的资产类型，如何对接理财基金，是不是有产品创设的能力形成差异化。

　　产品销售部分，我们强调电网移的结合，我有后端的远程，但是我有线上。这三个平台不是独立的，可以形成互补，有很重要的协同效应。在绑卡过程中体验不好，后端马上有一个相应的远程的服务，能够帮助他完成整个活动。

　　服务，如何匹配客户画像，提供更定制化的服务。风控显得更重要，尤其是你做一个更开放式平台的时候，你如何掌握，如何有效掌握到更多类型的风险，包括了我们讲到的纰漏，如何评级，提供客户最重要的信息。

　　资产部分，如何有效运用独有资产以及外部优质资产对接理财资金，这是理财的案例。账户，客户享受你产品的时候第一个接触点是账户，你如何通过账户，给客户一个完整的体验，这是非常重要的一个工具。你如何有效推动互联网的发展。

　　未来这些重要的合作方式，这些能力不见得是你自己能打造出来的，我们在行业里面看到几个重要的合作方或者获取能力方法，这个包括进取者怎么样利用自己本身很健全的金融实力对接外部的互联网技术，平安集团是一个很鲜明的例子。

　　第二如何创作一个战略合作，百度和中信银行(5.590, -0.05, -0.89%)计划成立互联网银行，基本上对接了互联网技术和传统金融实力，形成强强互补。最后通过互联网机构推动金融服务。为什么天弘基金瞬间形成国内最大的基金公司，就是结合互联网客户的体验、流量以及场景数据发展整个基金业务。我刚才提到的所有需要的能了，我未来如何找到，如何搭建，通过什么合作的方式和自建的方式把它搭建起来。

责任编辑：娟子编辑