7月15日，中国银监会发布《中国银行(3.33 -0.30%,买入)业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》(下称《意见》)，意见提出：“十三五”期间，银行业金融机构要稳步开展云计算应用，主动实施架构转型;探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云与行业云相结合的混合云，以适应互联网环境下计算资源弹性变化和快速部署等需求。《意见》指出，银行业应稳步实施架构迁移，到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

　　当前社会处于互联网+时代，而主流人群80、90后的理财习惯和消费诉求发生了转变，他们更偏重通过移动设备实现“一站式”消费体验。同时，银行储蓄利率减少，基于阿里云的余额宝等互联网金融产品火爆上市，也促使了居民理财意识觉醒。大家开始把零散短期资金投向货币基金等各种理财工具中，“存款搬家”直接导致了传统金融机构资金分流，更加速了存款脱媒化。

　　大的经济环境去产能转型、消费者支付行为转变及存款搬家，让金融行业成本要素、利润增长发生了重大变化。在息差收窄、盈利压力倒逼之下，商业银行业也主动寻求做战略调整。

　　“普惠金融”实质是低成本、便捷、实惠来做金融服务

　　金融机构在变，包括传统企业大客户，正以普惠金融的经营理念，在应市场而变，应客户而变。根据市场和客户需求来设置特色化、差异化产品，真正满足客户需要。政府倡导的“普惠金融”对于金融机构就是通过降低金融成本，为更多人、企业提供实惠、便利金融服务。在未来，无论是银行、保险，还是证券、基金，都可以直接触达产业端和小微企业客户，实现金融服务无缝对接。

　　而资金流(金融服务)从供给侧到消费侧过程中，主要产生的金融成本有三块：第一，连接成本。包括银行柜台、柜面、柜员、网点、支行、客服，保险行业中介代理等一系列，这些硬件资源投入和人员开支都是连接成本。

　　第二，信息成本。金融机构通过数据来进行风控、定价、CRM、内部管理、监管报送，而这一切背后支撑都是信息成本。当然，保险业精算，投资、证券业投资分析也都属于信息成本。

　　第三个，计算成本。金融机构购置的大机、小机、PC机，或者建立的数据仓库、模型等一系列硬件和软件，这些都是计算成本。

　　这三大业务基础设施成本，可以利用互联网场景，通过云计算和大数据来降低。互联网场景实现网点转型，降低连接的基础设施成本;大数据降低信息获取成本，以及扩大信息获取范畴;云计算降低单笔业务信息处理成本。

　　互联网技术降低连接成本

　　在现有金融体系下，支付、结算、转账、贷款、理财等服务多半只能在柜台和系统内借助设备和人工操作来完成，难以和商业场景无缝连接。互联网和移动互联网的场景，则让金融与商业紧密结合成为可能，并且成本也做到更低。终端用户只需用智能手机下载APP，就可以随时随地转账完成支付，查看股市行情等，就像随身携带着银行和交易所一样，省时省心。

　　当连接成本降低后，金融产品成本也会随之降低。原来传统基金直销系统每天只能处理几万到几十万用户，用户需要到实体网店进行信息查询或交易。现在通过网络，用户足不出户就可以在办理各种业务，完成交易。如天弘基金与阿里金融云合作后，借助云计算弹性，实现了一天内快速应对数千万计用户访问，而且每位用户在几分钟内均可得到服务。

　　大数据降低信息成本

　　金融机构拥有大量客户数据，还无法做到整合和沉淀。大量有价值数据信息粗旷、散乱，把它们放置在烟囱式传统IT架构中，很难打通和实现商业价值。基于云计算、大数据平台让数据变得有价值。大数据能够提取客户生活场景和互联网场景，并对其进行深度洞察和多维度的交叉分析，最终绘出360度人物画像，这样金融机构就可以凭此结果向客户提供定制化产品和服务。如保险行业，原来都是依靠传统精算模型对客户进行需求分析和产品推荐，但这种做法直接导致了“千人一面”的结果，客户对推荐的产品和服务满意度非常低。

　　众安保险却是个例外。它选择与阿里金融云合作，用基于大数据信用模型替代传统精算模型，做到每天进行一次调整，精确测算每一位客户真正需求，千人千面定制化服务。2015年双十一，众安保险一天卖出2亿份保险。

　　大数据还可以降低信贷成本，让金融机构放贷变得更快、成本更低。“3分钟申请、1秒放款、0人工干预”，这就是大数据创造的蚂蚁小贷速度。它将是否房贷、贷款额度和风险评估等传统银行最为看重的业务环节完全交给了大数据处理平台。据悉，蚂蚁小贷数据仓库的总共数据量十多PB。每天处理上PB数据量，包括店铺等级、收藏、评价等几百亿个信息项，运算上百个数据模型，甚至需要测评用户对假设情景的掩饰和撒谎程度。最终用户能否申请贷款、能贷到多少钱，完全依靠是大数据平台为其计算信用值。

　　用云来降低计算成本

　　金融机构每天至少需要对亿级数据，需要进行快速计算和分析。传统的IT架构，计算力分散，单机成本非常高，但云计算可以轻松应对。2015年双11期间，众安保险当天销售保单达到2亿张，而大中型公司一天的订单不过百万。在传统IT模式下，这是难以想象的速度与量级。但众安保险却可以像用电一样灵活增减云计算资源。这正是得益于阿里金融云分布式设计架构和中间件技术弹性可扩展特点，以轻资产IT模式应对业务爆发性增长。

　　另外，云计算可以帮助金融机构业把IT运维成本降低70%。银河证券为了方便用户查询信息，需要在全国建了20多个网上交易镜像站点，每一个站点都需要花费时间进行设备采购、调试、安装，一年下来整个的运维成本至少数千万。引入阿里金融云后情况大不同。阿里金融云采取波峰波谷弹性计算+带宽随需而动的工作机制，根据行情的变动随时调整计算资源与带宽资源，大大增加IT支持业务变化的灵活性，减轻IT部分工作压力，同时还让企业一年的运维成本从数千万降至数百万。

　　云计算还可以降低单笔计算成本。在传统模式下，银行单笔交易的支付成本约为2-3毛钱，支付宝在阿里云上可以做到用户支付成本一次仅为2-3分钱，不到10%。

　　云计算优势远不止此，它还体现在方便了业务和数据层面合作。如永安车险定价，通过整合永安保险的车险数据、阿里巴巴的脱敏客户数据以及未来接入的高德地图数据，则可以看到每个人的车险定价。当然还有更重要的一点，通过上云，金融机构能够快速地搭建系统，满足业务需求，实现创新。

　　如今，通过互联网、大数据、云计算，越来越多金融机构实现了金融模式创新，让供给侧到消费侧成本得到明显降低。这不仅与政府鼓励金融创新的宏观政策相契合，更顺应时代发展需求。随着金融创新热潮，我们看到传统存贷差盈利模式逐渐被市场化，金融机构开始触及产业端和小微企业，此前被忽视的中小型企业信贷、民间个人借贷等业务也开始真正被重视。在这个过程中，无论是企业，还是个人都能享受到金融服务所带来的实惠与便利，这正是普惠金融，也是金融业持续创新的源动力。

　　因此，国内首个专门面向金融行业需求的行业云、同时也是全球范围内拥有最丰富实践经验的行业云——阿里金融云把自己的战略使命定义为“降低金融成本、提升金融覆盖面”，使得金融机构可以为更多的个人和企业提供“平等的、扩大的、人性化”的金融服务，让金融的能力更好地释放到实体经济和老百姓(51.60 +0.10%,买入)的日常经济生活中。

　　——云让一切发生。

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